אביעד ברטובבעלי משכנתא נמוכה מ-50% משווי הבית יכולים להגדיל אותה חזרה לעד 50% כדי להשתמש בכסף לסגירת חובות והלוואות. כך תעשו זאת
משכנתא היא הלוואה לטווח ארוך שרוב המשפחות בישראל לוקחות לתקופה של 20-25 שנה. עם זאת, לאורך חיי ההלוואה מועברים תשלומים שאמורים בשלב מסוים לקזז גם את הריבית וגם את הקרן. אם לאחר מספר שנים מגיעים למצב שבו המשכנתא נמוכה מ-50% משווי הנכס, אפשר להגדיל אותה חזרה לעד מחצית משווי הדירה ולקבל את הכסף לצורך סגירת חובות והלוואות.
במילים אחרות, כל עוד לא עוברים את 50% שווי הבית – לא אמורה להיות בעיה לבצע מחזור משכנתא ולהשתמש בכסף לצרכים שונים לגמרי. כמובן שלא מדובר בתהליך מהיר או בפתרון שעומד לרשותכם בהתראה קצרה, אך זו בהחלט יכולה להיות אופציה אטרקטיבית ומשתלמת עבור מי שכבר יש נכס בבעלותו החלקית.
תהליך משכנתא לכל דבר ועניין – אבל עם הכוח בידיים שלכם
הגדלת המשכנתא לצורך סגירת חובות רלוונטית כאמור עבור מי שהגיע למצב שבו ההלוואה נמוכה מחמישים אחוז משווי הבית. במילים אחרות, זה אומר שהכוח עובר לידיים של הלקוח ושהנכס שעל שמו משמש כבטוחה לקבלת הלוואה נוספת. במסגרת התהליך הזה, מה שעושים זה להגיש ניירת, להזמין שמאי ולהגיע לבנק כדי לחתום לפני שרושמים בטאבו ועושים ביטוח חיים ודירה.
מנגד, יש הבדל מסוים באופן שבו הבנק מאשר את המשכנתא החדשה לצורך סגירת חובות: בעוד בלקיחת משכנתא ראשונה הבנק מחשב מהו שליש מההכנסה הפנויה שלכם, במשכנתא לסגירת חובות צריך להראות הכנסות שכוללות בתוכן את סכום ההחזר ההלוואה.
אם לדוגמא אתם מרוויחים כ-10 אלף ש"ח בחודש וקיבלתם אישור למשכנתא עד גובה של 3,000 ש"ח – במקרה של מיחזור לצורך החזר הלוואה של כ-1,000 ש"ח בחודש תצטרכו להראות הכנסות שהן 4,000 (3,000 על המשכנתא ועוד 1,000 על החוב) כפול 3 – בערך 12,000 ש"ח בחודש.
בנוסף, הבנק צפוי לבדוק את תשלומי המשכנתא בשנים הקודמות ובדגש על השנתיים האחרונות. ככל שמוסר התשלומים שלכם יהיה מדויק וגבוה יותר, כך יעלה הסיכוי לקבל אישור על המיחזור ועל המשכנתא הנוספת. כמו כן, משכנתא לסגירת חובות ניתנת על ידי הבנקים ללקוחות שלא חורגים ממסגרת האשראי, שכל ההלוואות שלהן משולמות בזמן, שאין להם בעיות של צ'קים חוזרים ושאין הוראות קבע שלא כובדו.
מה הקשר בין סוג הנכס לאופי המשכנתא?
אחת הבעיות שעלולות להתעורר בתהליך של הגדלת המשכנתא לצורך סגירת חובות היא ברישום הנכס. אם עוד לא העברתם את הנכס על השם שלכם או שיש עיקולים, חריגות בנייה וכן הלאה – הבנקים לא ייתנו לכם לקחת משכנתא נוספת. במקרים כאלה, מה שכדאי לעשות הוא לברר את הפרטים הרלוונטיים מול הרשויות ולהגיש את הבקשה לקבלת האישור העקרוני רק אחרי שמתייעצים עם אנשי מקצוע מהתחום.
סוג הנכס משפיע על אופי המשכנתא שתקבלו גם מבחינת תנאי המימון, הריביות וגובה ההחזר. כמו עם המשכנתא הראשונה, גם במשכנתא לצורך סגירת חובות הבנק רוצה לדעת שיש נכס שמבטיח עבורו את הכסף. מבחינתכם, הטיפ הוא לנצל את הערכת השווי העדכנית של הנכס ולהשתמש גם בהערכת שמאי כדי לקבל אינדיקציה טובה יותר.
בסופו של דבר, היכולת להגדיל את המשכנתא כדי לסגור חובות והלוואות בחשבון הבנק היא אופציה טובה לאנשים שכבר הוכיחו את יכולת ההחזר שלהם. אם אתם נמצאים במצב דומה, כדאי ליצור קשר עם הבנק ולברר את התנאים לעומק.