ערן הלרבכל הנוגע לקבלת החלטות פיננסיות, ידע וזמן משחקים תפקיד מכריע בקביעת עתידנו הכלכלי, לכן קיבצנו כמה שאלות בסיסיות בתחומי הפיננסים והפנסיה שכדאי לדעת את התשובה עליהן ובהקדם
בכל הנוגע לפיננסים – חיסכון פנסיוני, השקעות וכדומה – חשוב להגיע מוכנים. אחרי הכל, מדובר בבסיס הכלכלי שעומד בלב החיים שלנו, ואם לא נדע על מה מדברים כששואלים אותנו אם נרצה לפתוח קרן השתלמות או לשנות מסלול בקרן הפנסיה, הדבר עלול לעלות לנו בלא מעט כסף. לכן ריכזנו בכתבה זו מספר שאלות בסיסיות הנוגעות להתנהלות פיננסית ופנסיה, שעליהן כדאי ללמוד את התשובה בהקדם.
מה זו התנהלות פיננסית?
נתחיל בבסיס. למה אנחנו מתכוונים כשאנחנו כותבים "התנהלות פיננסית". במבט ראשון ניתן לחשוב שמדובר בחישוב פשוט של "כמה כסף אני מוציא לעומת כמה כסף אני מכניס". אבל התנהלות פיננסית בראייה הוליסטית היא הרבה מעבר לכך. ההתנהלות הפיננסית שלנו אמנם כוללת את ההוצאות ואת ההכנסות של משק הבית, אך מהן נגזרים עוד היבטים של צבירה, כמו: חסכונות ארוכי טווח, תכנון פרישה והשקעות הון. השליטה שלנו בכסף שלנו בכלל הערוצים הללו – זוהי ההתנהלות הפיננסית שלנו.
מהי קופת גמל?
זאת בטח לא הפעם הראשונה שאתם שומעים את השם – אבל מה זה קופת גמל בעצם? מדובר על אפיק חיסכון, שמהווה חיסכון פנסיוני לכל דבר ועניין. כל מי שמעוניין, יכול לנתב את כספי הפנסיה המופרשים ממשכורתו או מהכנסתו כעצמאי, לקופת גמל, ליהנות מהטבות המס ולמשוך את החיסכון בעת הפרישה.
איך זה עובד? 6% מהשכר מופקד לקופת הגמל על חשבון העובד לרכיב תגמולים, 6.5% מהשכר מופרש על חשבון המעסיק לתגמולים, ועוד 6% לרכיב הפיצויים בקופה. עובד יכול להגדיל את שיעור ההפרשות שלו עד ל-7% מהשכר ואילו המעסיק יכול להגדיל את ההפרשות (אך אינו מחויב לכך) ל-7.5% לתגמולים, ועוד 8.33% לפיצויים.
ומה עם משיכת קופת גמל? את הכספים שנצברים בקופת הגמל ניתן למשוך כסכום חד פעמי (כספים שהופקדו לפני 2008) או כקצבה חודשית (כספים שהופקדו אחרי 2008). במקרים ספציפיים ניתן למשוך את הכספים גם לפני הפרישה.
מה זו קרן פנסיה?
קרן פנסיה היא המכשיר הפנסיוני הבסיסי. כמו קופת הגמל, היא נועדה לספק לעמיתים (כלומר, לחוסכים) רווחה כלכלית לאחר גיל הפרישה. הכסף שנחסך, מושקע בנכסים מניבי תשואה וצובר רווחים. לאחר מכן, בגיל פרישה הכספים יכולים להימשך בפטור ממס. שיעורי ההפרשות דומים לאלה של קופת הגמל.
כשעובד מתחיל לעבוד במקום עבודה חדש, המעסיק מחויב להפריש לו לחיסכון פנסיוני. במידה והעובד לא הצהיר על חיסכון פנסיוני קיים – המעסיק יפתח לו קרן פנסיה באחת מקרנות הפנסיה הנבחרות (שמציעות תנאים מיטיבים). החל מ-2017, גם על עצמאים קיימת חובה להפריש לחיסכון פנסיוני.
מהי קרן השתלמות?
גם כאן מדובר במכשיר חיסכון לטווח בינוני או ארוך, אך הפעם זהו אינו תחליף פנסיוני. קרן השתלמות בימינו היא גלגול של מה שהיה חיסכון להשתלמויות מקצועיות עבור עובדים שכירים. כיום, הכספים הנחסכים בקרן ההשתלמות יכולים להימשך עבור כל מטרה. מעסיקים יכולים לפתוח לעובדיהם קרן השתלמות, וגם עוסקים עצמאים יכולים לפתוח קרן השתלמות על שם עצמם.
עבוד שכירים, ההפרשות לקרן ההשתלמות עובדות כך: העובד מפקיד מדי חודש כ-2.5% מהשכר, והמעסיק מפקיד 7.5% מהשכר. ההפרשות המותרות לצורך קבלת הטבת המס בקרן ההשתלמות מגיעות עד תקרה של כ-15,700 שקל בחודש נכון ל-2022. לאחר 6 שנים של חיסכון, הקרן הופכת לנזילה וניתן למשוך ממנה את הכספים ללא מס. בגיל פרישה, ניתן להעביר את כספי ההשתלמות לחיסכון הפנסיוני, ובכך לצרף את הכספים לקצבה וליהנות מהטבת המס.
כיצד לחסוך חכם לילדים?
יש שני דברים שעומדים בבסיסו של חיסכון חכם עבור הילדים: להתחיל מוקדם, ולהיות עקביים. ישנם כמה מכשירי חיסכון רלוונטיים, וביניהם ניתן למנות את קופת הגמל להשקעה כמכשיר מצוין לחיסכון מניב תשואה. רצוי לפתוח אפיק כזה מוקדם ככל הניתן – ממש עם לידת הילד או הילדה – ואם ניתן, להפקיד אליו באופן עקבי מדי חודש.
גם המדינה חוסכת עבור הילדים שלכם. החל משנת 2017 על שמו של כל יילוד בישראל נפתח חשבון חיסכון בבית השקעות או בבנק, ובו מפקידה המדינה 51 שקלים מדי חודש – עד גיל 18. ההורים יכולים להכפיל את הסכום ל-102 שקלים על חשבון קצבת הילדים. בהנחה שהכספים מופקדים בחיסכון מניב תשואה, לאחר 18 שנים ניתן לצפות לסכום נאה שימתין לילדכם לתחילת חייהם הבוגרים.
*אין לראות באמור לעיל תחליף לייעוץ ו/או שיווק פנסיוני אישי ו/או ייעוץ מס המותאם לצרכי הלקוח