לקיחת הלוואה היא החלטה לא פשוטה, אשר אמורה לשפר באופן זמני מצב כלכלי קשה. את תנאי ההחזר חשוב לקבוע בצורה מושכלת, על מנת לאפשר את השבת הסכום המלא בזמן, וכמו כן לנצל את קבלת ההלוואה לצורך ביצוע שינויים בחיים, ולתקן את ההתנהלות הפיננסית שהתרחשה עד עתה. בלא מעט מקרים אנשים לא שמים לב לכל התנאים של החזר ההלוואה ומוצאים את עצמם בסוף מחזירים סכום כסף גבוהה מסכום ההלוואה שהם לקחו באופן משמעותי לעיתים בלי בכלל לשים לב, דבר שהיה יכול להימנע במידה והיו מחשבים מראש בצורה ברור ושקופה את גובה ההחזר של ההלוואה שלהם.
לפני שניגשים לבקש הלוואה: על מה צריך לחשוב?
כדאי לערוך רשימת צרכים ויכולות, כלומר להבין מהו בעצם הצורך העיקרי שלשמו אתם עומדים לבקש הלוואה. בצורה כזו תוכלו לאמוד את הסכום הכספי אשר יסייע לכם באמת, ולא תתפתו לקחת הלוואה בגובה רב מדי, אותה תתקשו להחזיר. בנוסף כדאי להיות ריאליים לגבי המצב הפיננסי בהווה, יכולת ההשתכרות שלכם כרגע תך הסתכלות לעתיד. אם אתם עובדים במשרה מסוימת במשך זמן רב, זה נותן לכם יכולת טובה יותר של אומדן; אך אם מצבכם התעסוקתי איננו יציב, מומלץ שגם בנושא ההלוואה- לא תיקחו סיכונים מיותרים, שיעמידו אתכם במצב מאוד בעייתי לאחר זמן מה.
שתי דרכים עיקריות לחישוב הלוואה
לאחר שהחלטתם מהו סכום ההלוואה המבוקש, תצטרכו לבחור את מסלול ההחזרים, אשר ניתן לנהלו באחת משתי דרכים:
- תשלומים שווים :לוקחים בחשבון את מלוא הסכום של ההלוואה כולל הריבית, מחליטים על תקופת החזר- לדוגמה עשרה חודשים- ומחלקים את הסכום באופן שווה לעשרה תשלומים.
- הלוואת "בלון" :מאפשרת החזר של הריבית בלבד מדי חודש, ורק בסופה של התקופה- החזר של סכום ההלוואה עצמו. שיטה זו מתאימה למי שמצבו הכלכלי הנוכחי ירוד ויתקשה בהחזר חודשי גבוה, אך יוכל בוודאות לגייס את הקרן כולה לאחר תקופה של התייצבות, או שידוע לו על סכום כסף מסוים שהוא עתיד לקבל.
ישנן עוד כמה אופציות-משנה לחישוב הלוואה, ובחירת הסכם ההחזרים צריך להיות מדויק ככל האפשר על מנת להיטיב עם שני הצדדים.
ייעוץ פיננסי- למי זה מתאים?
מי שמתקשה לבצע בעצמו את ההערכה הכלכלית הנכונה לגבי ההלוואה, מומלץ שיפנה לייעוץ פיננסי. כאשר מדובר על סכומים גבוהים זה חשוב במיוחד, כיוון שטעויות בחישוב הלוואה עלולות לעלות לכם ביוקר, פשוטו כמשמעו, ולהכניס אתכם לצרות פיננסיות שיהיה לכם מאוד קשה לצאת מהן.
באמצעות ייעוץ תוכלו לאמוד את הסכום הרצוי והמינימלי אשר יסייע לכם באופן מיידי, וגם לקבל עצות בבחירת מסלול החזרים. המטרה העיקרית שצריכה להיות לנגד עיניכם היא קבלת כלים ורכישת מסוגלות לשינוי אמיתי של הרכב ההוצאות וההכנסות החודשיות שלכם, וחזרה למסלול תקין של התנהלות פיננסית.
