רכשתם דירה חדשה וכעת לאחר שקיבלתם את המפתחות ותכננתם את עיצוב הפנים, הוספתם את הטאץ' האישי לבית עם וילונות ותמונות שתליתם על הקיר ואתם מרוצים מביתכם החדש, מגיעה החלטה חשובה שכדאי לבצע מעט לאחר שהפכתם לבעלי הבית – איזה ביטוח דירה לעשות? פוליסות הביטוח לנכס כוללות מספר מאפיינים והרחבות כאשר החלוקה העיקרית היא בין פוליסת ביטוח המבנה לבין ביטוח התכולה.
ביטוח מבנה – מה הוא מכסה?
ביטוח מבנה נועד לשפות אתכם במקרה שנגרמו נזקים למבנה כתוצאה מפעילות מכוונת של גורם זר או כתוצאה מתאונה שהתרחשה באקראי. מרבית הפוליסות יכללו הגנה מפני פעולות זדון שהסבו נזק למבנה, נזקים שהתרחשו במהלך שוד או פריצה לבית, וכן חלק מנזקי מזג האוויר, התפוצצות שנגרמה מסיבות טבעיות (כמו דליפת גז), פגיעה של אמצעי תחבורה (אם אווירי או יבשתי) במבנה או שיטפונות והצפות שאירעו בשל סיבות שונות.
הרחבות לפוליסת ביטוח המבנה
מעבר לכיסוי הבסיסי של פוליסות ביטוח המבנה ניתן להרחיב את הפוליסות על מנת לזכות לפיצוי במקרה של נזקי צנרת. חלק מחברות הביטוח יחייבו אתכם להסתייע באיש מקצוע מטעמן ואחרות יאפשרו לכם לבחור באיש המקצוע שלכם על מנת לתקן את הנזק.
הרחבה נוספת שניתן לבצע לביטוח המבנה היא שיפוי במקרה שחלק בבניין המשותף עם דיירים אחרים ניזוק (למשל חדר המדרגות שניזוק כתוצאה מליקוי בדירה שלכם). פוליסה זו רלוונטית, כמובן, בבניינים משותפים בלבד.
לצד כיסויים אלה ניתן לרכוש גם ביטוח בפני נזקי חשמל שונים בהם הציוד החשמלי בדירה נפגע כתוצאה מקצר או ליקוי במערכת החשמל. נזקים אלה עשויים להשפיע גם על צד ג' – המכוסה בהרחבה נפרדת. אם צד שלישי (כמו אורח) השאיר את רכושו בדירתכם והוא ניזוק ביטוח זה יכסה את הנזקים.
האם ביטוח זה יכסה את כל תכולת הבית?
לא. ביטוח המבנה הבסיסי אינו מכסה בפני גניבה או נזק לחפצים שברשותכם. על מנת לבטח את חפצי הערך, מכשירי החשמל, הריהוט והתכשיטים שלכם יש לרכוש פוליסת ביטוח נפרדת לחלוטין המכונה "ביטוח תכולה". מה כוללת פוליסה זו ואילו הרחבות ניתן להוסיף לה?
ביטוח תכולה
דמיינו את הסיטואציה הבאה – אתם יוצאים לחופשה מפנקת בחו"ל למשך שבועיים וכאשר אתם חוזרים מתגלה מראה מאכזב במיוחד – בגדי היוקרה שלכם, הרהיטים החדשים שזה עתה רכשתם והטלוויזיה 65 אינץ' נעלמו כלא היו. מה תעשו כעת? אם הייתם מכוסים בביטוח תכולה קיים סיכוי סביר שתוכלו להפעיל את הפוליסה ולזכות לשיפוי מלא או חלקי על הרכוש שנגנב.
אותו הביטוח ישפה אתכם גם במידה וחלילה פרצה שריפה ותכולת דירתכם עלתה באש. ביטוח התכולה מכסה אתכם במקרה של גניבה או נזק לחפצי הבית, לביגוד, הרהיטים או חפצי הערך שלכם. חשוב לציין כי אם בבית שהו בעלי חיים בעת שהתבצעה פריצה או פרצה שריפה חלילה ביטוח התכולה אינו מעניק כל שיפוי לנזק זה. גם לביטוח זה ניתן לרכוש הרחבות על מנת לזכות בפיצוי.
האם נכון להחליף את מנעול הדלת לאחר פריצה
לאחר פריצה חברות הביטוח ממליצות להחליף את מנעול הדלת. במיוחד אם מנעול הדלת לא נשבר אלא נפתח על ידי הפורץ. סיבה נוספת להחלפת המנעול היא האפשרות שסט נוסף של מפתחות שהיה בבית נמצא כעת בידיו של הפורץ העשוי לחזור ל"סבב שני" ולגנוב פריטים נוספים. לכן, חלק מהפוליסות מציעות כחלק מהכיסוי לפוליסת ביטוח דירה תשלום למנעולן על מנת להחליף את המפתחות במקרה שמצאתם עצמכם נעולים מחוץ לבית.
איזו פוליסה עדיפה יותר ביטוח מבנה או ביטוח תכולה?
במקרה זה, אין זו שאלה של עדיפות, חשוב להבין כי מדובר בשני כיסויים כנגד נזקים שונים לחלוטין – הראשון מתמקד במבנה בו אתם גרים והשני בתכולה שרכשתם לאורך זמן. חברות הביטוח מאפשרות לכם לבחור בין רכישה של אחת הפוליסות בלבד או שילוב של שתי הפוליסות יחדיו לכיסוי מלא. בדרך כלל, עלות הפוליסה המשולבת תהיה נמוכה יותר מרכישה של כל אחת מהפוליסות בנפרד. לכן, על מנת שתהיה לכם מטרית ביטוח מושלמת רצוי לרכוש הן את ביטוח המבנה והן את ביטוח התכולה.
מה משפיע על עלות ביטוח הדירה?
עלות הביטוח נגזרת מרמת הסיכון לדירה (למשל באזור בו רמת הפשיעה גבוהה יותר) וכן לשיווי הנכס והרכוש המצוי בו. מחיר הפרמיה נקבעים על בסיס סטטיסטיקה המתעדכנת כל העת בהתבסס על תביעות ביטוח שהוגשו על ידי בעלי נכסים דומים באזור וכן פרמטרים רבים נוספים. על מנת להוזיל את הפרמיה ניתן לרכוש רק חלק מההרחבות תוך נטילת סיכון מסוים מכיוון שאינכם מכוסים לחלוטין בפני כל הסיטואציות העשויות לגרום לנזק לנכס.
לסיכום, ביטוח דירה כולל בתוכו מגוון אספקטים שנועדו להגן עליכם בפני מרבית האירועים הבלתי צפויים העשויים לגרום לנזק לנכס שרכשתם או לתכולה הנמצאת בו. באפשרותכם לרכוש הרחבות נוספות כמו נזקים לצד ג' ולמוצרי חשמל שאינם מופיעים בכיסוי הבסיסי וכך להגן בצורה מרבית על המקום לו אתם קוראים בית.
