אביעד ברטובמכירים את המשפט – "גם את רומא לא בנו ביום אחד"? אז בדיוק על אותו משקל – לא בונים חוסן כלכלי ביום אחד. יש להשקיע בכך עומק מחשבתי, לבחון משאבים פיננסיים קיימים ומעל הכול, להתמיד בתוכנית הפעולה אשר הגדרתם לעצמכם. מעבר לכך, על מנת שבאמת תוכלו להבטיח את עתידכם הפיננסי, עליכם לדאוג ליצירתו של חיסכון כספי משמעותי. פתיחת קופת גמל להשקעה למשל, היא בין הדרכים היותר אפקטיביות לעשות זאת.
בהנחה ועוד לא שמעתם עליה, קופת גמל להשקעה הינה מוצר חיסכון אידיאלי המשלב בין הפונקציה של לחסוך כסף רב לבין האופציה של שמירה על נזילות כספית. כלומר, יש באפשרותכם לבצע משיכות כספים – בכל עת שתבחרו. אם תבחרו לחסוך עד גיל פרישה, תוכלו להשתמש בכסף כקצבה פנסיונית נוספת, מלבד זו שתקבלו מקרן הפנסיה שלכם או ביטוח המנהלים. קצבה זו תהא פטורה לחלוטין מתשלום מס. אם תמשכו את הכסף לפני גיל הפרישה, אתם תחויבו במס רווח-הון סטנדרטי של 25% (עבור הרווחים שנצברו בקופה בלבד).
הדברים האחרונים מעוררים כאן שאלה מהותית:
האם ישנה דרך בה קופת גמל להשקעה תוכל גם לשרת אתכם בטווח הקצר? (במידה שכן, כיצד בדיוק?)
אוקי, אז מצד אחד קופות הגמל להשקעה מאפשרות לכם ליהנות מנזילות כספית (משיכת כספים בכל עת). מצד שני, לעומת זאת, אם אתם מושכים מהן כספים לפני גיל הפרישה, אתם תחויבו בתשלום בגין מס רווח-הון (מס על הרווחים שצברתם בקופה). עם זאת, עדיין יזקפו לזכותכם כמה יתרונות מעולים:
- קופת גמל להשקעה היא למעשה סוג של חיסכון משוכלל. היא מאפשרת לכם לחסוך באמצעות מגוון מכשירים פיננסיים, תוך התחשבות מלאה במסלול ההשקעה שבו בחרתם להשקיע. בתוך כך, אתם יכולים לעבור בין מסלולי השקעה שונים (ואפילו בין קופות שונות) ללא תשלומי מס. אם אתם צופים משיכת כספים בטווח הקצר, תוכלו לעבור למסלול השקעה סולידי יותר, שיתאים לצרכים שלכם.
- בקופות הגמל להשקעה ניתן לקבל הלוואות אטרקטיביות עם ריבית כדאית במיוחד. היקף ההלוואה והריבית אינם קבועים ומשתנים מחברה לחברה, אבל על פי רוב, התנאים אטרקטיביים יחסית.
- בקופות גמל להשקעה ניתן להפקיד עד 70,000 שקלים בשנה (דרך הפקדות שוטפות או הפקדה חד שנתית). ולמרות שקיימים "דמי ניהול" עבור ניהול הקופה (בשיעור אטרקטיבי יחסית של 0.7%-0.9%), אין דמי ניהול עבור ביצוע ההפקדות לקופה.
- כספי קופת הגמל להשקעה שלכם יהיו נזילים בכל עת. אין זה אומר כמובן, שבמידה ואתם זקוקים כרגע לתזרים מזומנים, שאתם צריכים למשוך את כל כספי הקופה. גם אם תמשכו רק חלק מן הסכום, אין עם זה בעיה. ושוב, אתם תחויבו אך ורק בגין מס רווח-ההון.
שיהיה לכם חיסכון מוצלח!