ערן הלרמשכנתא הפוכה אשר הפכה בשנים האחרונות לאחד הכלים הפופולריים ביותר לקבלת הלוואה, מאפשרת לבני הגיל השלישי הזקוקים לסכום כסף משמעותי אפשרות, לפעמים יחידה, לקבלת הלוואה לכל מטרה. ההלוואה ניתנת כנגד שעבוד דירתם בתנאים אטרקטיביים ודרישות מקלות מאוד המתאימות לצרכיהם הספציפיים של פלח אוכלוסייה זו.
נכון להיום שוק המשכנתאות ההפוכות נשלט כמעט ברובו המוחלט על ידי חברות הביטוח השונות. בשל הביקוש העולה והגובר למוצר זה גם בנקים כגון בנק מזרחי ובנק לאומי מבקשות להיכנס למגרש והחלו לאחרונה להציע משכנתאות הפוכות לקהל לקוחותיהם. עם כי יש לציין שבשל הרגולציה על הבנקים המוצר אותו הם מציעים שונה בפרמטרים רבים ממשכנתאות הפוכות בחברות הביטוח.
תנאי המשכנתא ההפוכה
על מנת להיות זכאים לקבלת משכנתא הפוכה עליכם לעמוד בשני תנאים בסיסיים
- גיל הלווה- כיום משכנתא הפוכה מוצעת בחברות הביטוח והבנקים ללווים בני 60 ומעלה , זהו תנאי הכרחי ולא ניתן לקבל משכנתא הפוכה בלעדיו ( נציין כי חברת איילון וחברת כלל, כיום החברות היחידות בשוק המציעות החל מגיל 55+ )
- בעלות על נכס – על הלווים להיות בעלים מלאים של נכס נדל"ן הראוי לשעבוד ובעל רישום מסודר ובעל שווי מינימלי משתנה מחברה לחברה.
יתרונות המשכנתא הפוכה
משכנתא הפוכה תוכננה כפתרון ספציפי המיועד לאוכלוסייה המבוגרת ומטרתה למצוא פתרונות לכל החסמים והמכשולים שמנעו עד היום מאנשים מבוגרים קבלת הלוואה בבנקים בהליך יחסית מהיר.
מספר דוגמאות ליתרונות מובהקים הם :
- ללא בדיקת הכנסות ויכולת החזר – בניגוד לפרמטרים הנדרשים בבנקים, במשכנתא הפוכה לא יבדקו את מצבכם הפיננסי ולמעשה תוכלו לקבל משכנתא הפוכה גם אם אין לכם הכנסות כלל!.
- היעדר דרישה לביטוח חיים – כידוע , חלק אינטגרלי מקבלת משכנתא רגילה בבנקים היא חובה לרכוש פוליסת ביטוח חיים , דרישה זו לאדם בן 60 ומעלה יכולה להיות דיל ברייקר לאור עלויות גבוהות מאוד שיכולות להגיע למאות ואף אלפי שקלים בחודש בהתאם למצבו הרפואי , במשכנתא הפוכה אין כל דרישה לרכישת ביטוח חיים.
- ריביות אטרקטיביות – חברות הביטוח והבנקים אשר מציעים את המשכנתא הפוכה מקבלות כנגד הכסף בטוחה משמעותית מאוד בדמות הנכס שלכם. דבר זה מוריד מאוד את הסיכון והסיכוי לאי פירעון של הלוואה ועל כן מאפשר להן להציע ללווים הלוואה בריביות נוחות בהשוואה להלוואה מסחרית רגילה.
- החזר חודשי גמיש – מציעה שלל אופציות להחזר של ההלוואה. המוכרת מכל היא יצירת הכנסה ע"י קבלת קצבה חודשית קבועה וללא החזר חודשי שוטף כלל, לאורך כל חיי ההלוואה. מכאן גם מגיע של שמה של המשכנתא ההפוכה.
חסרונות המשכנתא ההפוכה
על אף שהיא מציעה יתרונות רבים, יש חסרונות למשכנתא הפוכה שיש להבין בטרם מתקדמים עם ההליך:
- אפקט הריבית דריבית – כפי שציינו משכנתא הפוכה מאפשרת לכם החזר חודשי גמיש ואף קבלת קצבה חודשית קבועה ללא החזר חודשי. עם זאת, למסלול זה ישנם עלויות. התשלום של הקרן והריבית לא נעלם אלא נדחה לשלב מאוחר יותר., בדרך כלל עד פטירתו של אחרון הלווים. בזמן הזה הריבית הנדחית מתווספת לקרן ומגדילה אותו , תהליך זה בתכנון לא נכון ובסביבת ריבית גבוהה יכול לגרום לתפיחת סכום החוב מעבר למה שתוכנן.
- סכסוכים משפחתיים – משכנתא הפוכה היא הלוואה הניתנת כנגד שעבוד נכס, נכס זה, במקרים רבים הוא בית המגורים של הלווים והמקור היחידי לפירעון העתידי של ההלוואה. מצב דברים זה כאמור כמעט בהכרח יפגע בירושה העתידית של ילדכם ומשפחתם ועל כן יכול לעורר התנגדות מצידם ואי הבנה של הדברים. הדבר נכון במיוחד במקרים שבו ההלוואה נלקחת לטובת השלמת הון עצמי לילד אחד ובא על חשבון שאר הילדים. לכן חשוב מאוד להשאיר את הילדים בתמונה, לשוחח איתם לפני ולהבין בדיוק מה ההשלכות העתידיות כדי ליישב כל סכסוך עתידי.
הלוואה, בטח של סכום משמעותי יש לתכנן בזהירות, להבין מה מטרת הכסף, מהי תקופת הזמן האופטימלית , כמה כסף נדרש להחזיר בסוף תקופה ועוד שיקולים רבים ושונים.
סיכום
לסיכום משכנתא הפוכה במקרים רבים יכולה להוות פתרון אפקטיבי ואמיתי לצרכים השונים של האוכלוסייה המבוגרת ולשמירה על רמת החיים שהורגלו אליה לפני יציאה לפנסיה , אך חשוב מאוד לתכנן ולהבין את התנאים והמוצרים השונים המוצעים על ידי כל חברות ביטוח ולהתייעץ עם יועץ משכנתא אובייקטיבי וחיצוני שייצג את האינטרסים שלכם ויידע לתכנן ולהסביר לכם על היתרונות והחסרונות השונים וללוות אתכם מול הגופים.
המאמר נכתב אדיבות – הבית למשכנתא הפוכה, המתמחים במתן פתרונות מימון לגיל השלישי בכלל ותחום המשכנתא ההפוכה בפרט.