ערן הלרמהי השתתפות עצמית בפוליסת ביטוח הרכב, האם כדאי לכם לקבוע אותה נמוכה או גבוהה ככל האפשר ואילו סוגי השתתפות עצמית קיימים בשוק הביטוחים?
מהי השתתפות עצמית
ברוב מוחלט של הביטוחים ישנו חלק הנקרא "השתתפות עצמית" – רף מסוים שאם למבוטח נגרם נזק כספי שאינו מגיע אליו הוא לא זכאי לקבל פיצוי מחברת הביטוח. הרעיון העומד מאחורי תקנה זו היא מניעת בזבוז זמן רב ופרוצדורות משפטיות ואחרות שזמן הטיפול בהן עלול לעלות יותר מאשר סכום הפיצוי.
ברוב המקרים ככל שרף ההשתתפות העצמית גבוה יותר כך מחיר הפוליסה יהיה נמוך יותר. בכל מקרה כדאי לבחון כל מקרה לגופו ובכל מקרה לבצע סקר שוק והשוואת מחירי ביטוח חובה, צד ג' וביטוח מקיף בחברות שונות.
השתתפות עצמית נמוכה או גבוהה?
כדאי לדעת כי גובה ההשתתפות העצמית אינו קבוע – לא בין החברות ואף לא באותה חברה ואותה פוליסה יחד עם זאת אין לשאלה זו מענה חד משמעי ולכל מבוטח כדאי להתאים את גובה ההשתתפות לפי מניעיו ואישיותו.
למשל, חברות מסוימות יציעו לכם הפחתה משמעותית בגובה ההשתתפות העצמית אם ברשותכם מסמך העדר תביעות – כלומר רקורד ביטוחי מרשים. אפשרות אחרת היא לתקן את הרכב שנפגע במוסך עימו לחברת הביטוח יש הסדר עבודה, כך חברת הביטוח (יש להניח) נהנית מהנחה בשל היקף העבודה אותו היא מספקת למוסך ואתם נהנים כפועל יוצא מהפחתה בגובה ההשתתפות העצמית.
אפשרות נוספת להפחתת ההשתתפות העצמית היא בתשלום פרמיה נוספת לחברת הביטוח (לעיתים עד ביטול ההשתתפות העצמית כליל). מאידך ניתן גם להגדיל את גובה דמי ההשתתפות העצמית בתמורה להנחה בפרמיה. לרוב אפשרות ביטול ההשתתפות העצמית לא מומלצת בשל חוסר כדאיות – אך ניתן להתרשם מהו גובה ההשתתפות העצמית הנדרש מנהגים בעלי רקורד ביטוחי נקי ולשאוף לשם.
אילו סוגי השתתפות עצמית קיימים?
ניתן לקבוע את רף ההשתתפות העצמית לפי מספר קריטריונים:הצבת סכום – השיטה המקובלת ביותר קביעת רף פיצוי בשקלים שמתחתיו לא ניתן יהיה לתבוע את חברת הביטוח על נזק שנגרם לרכב. אפשר גם לפרט רף השתתפות עצמית שונה לסוגי נזק שונים.
קביעת אחוז מסך פיצויי הביטוח – לפי שיטה זו המבוטח יהיה אחראי באחוז מסויים מכל נזק שנגרם. לדוגמה אם נקבע 5% ועלות תיקון הרכב לאחר תאונה תעמוד על 1,000 ש"ח הנהג יישא בתשלום של 50 ש"ח.
קביעת אחוז מסך הנזק הנגרם – בדומה לשיטה לעיל אך כאן יחושב אחוז ההשתתפות העצמית מסך הנזק הנגרם לרכב. כלומר אם משום מה הפוליסה אינה מכסה נזק כלשהו שנגרם בתאונה, עדיין ההשתתפות העצמית תחושב מסכום הנזק כולו.
ברוב המקרים אלו סוגי ההשתתפות העצמית הנפוצים ביותר למרות שקיימים בשוק הביטוח עוד מספר שיטות.