נוחות מרבית

יש שלל אתרים – של בנקים, חברות כרטיסי אשראי ומלווים נוספים – בהם תמצאו תהליכים דיגיטליים פשוטים ללקיחת הלוואה. כלומר, אתם יכולים לעשות את זה מכל מקום ובכל זמן, באמצעות המחשב או הטלפון הנייד שלכם. אין צורך ללכת לסניף בנק המקומי ולעבור את התהליך המפרך של המתנה בתור במשך שעות. כל מה שאתם צריכים זה חיבור לאינטרנט, ובתוך דקות ספורות תקבלו את כל המידע לגבי הזכאות שלכם והתנאים המוצעים.

תנאים טובים

הלוואה אונליין אמנם לא תמיד זמינה בריביות מאוד נוחות, אך הן בהחלט נמוכות יותר במקרים רבים, בהשוואה לריבית שאנשים משלמים על המינוס שלהם בבנק. במקרה כזו, או בכל תרחיש בו אתם מחזירים הלוואה מאוד יקרה, כדאי לבדוק האם משתלם לכם למחזר את החוב. מעבר לזה, התנאים של הלוואות ברשת הם לרוב נוחים: העיבוד מהיר, הכסף נכנס לחשבון בתוך זמן קצר, אין צורך בביטחונות כלשהם וגם מקבלים מגוון אפשרויות לדחיית תשלומים.

תיקון דירוג אשראי

אם אתם רוצים לבסס דירוג אשראי טוב, או לשפר את דירוג האשראי הפחות מוצלח שלכם – הלוואה מיידית מהאינטרנט יכולה לסייע. בשל העובדה שהלוואות כאלה בדרך כלל ניתנות בסכומים לא גבוהים מאוד, הן קלות יותר להחזר.

השוואה ובחירה בקלות

הלוואות מיידיות באינטרנט מאפשרות לכם לבחור את ההלוואה שמתאימה ביותר למצבכם. באמצעות שיטוט פשוט ברשת, תוכלו לבקש ולקבל מספר הצעות מימון שונות, על מנת שתוכלו להשוות ביניהן ולגלות איזו הכי נכונה עבורכם. כמו כן, הלוואות מקוונות מאפשרות ללווים לקבוע את כמות הכסף שכדאי להם ללוות, זאת הודות לאופן שבו אתרים להלוואות אונליין מעוצבים, עם תכונות כמו מחשבונים מקוונים וידידותיים לשימוש. עם מחשבוני הלוואות העומדים לרשותכם, תוכלו להזין בקלות את סכום ההלוואה ואת מספר החודשים המשוער להחזר, ולקבל את התוצאות באופן מיידי. כמו כן, לפני שאתם מאשרים לקיחת הלוואה, כל בנק או חברה יציגו בפניכם לוח סילוקין מפורט.

הקלה פיננסית מיידית

הלוואות מקוונות מעניקות לאנשים את ההזדמנות לקבל הלוואות בצורה נוחה, כאמור, וחלק משמעותי מכך הוא גורם המהירות. אם אתם זקוקים לסיוע פיננסי באופן מיידי, הלוואות אונליין יכולים לתת לכם את הדחיפה הדרושה והנחוצה, ולאפשר לכם לממן הוצאות חריגות או בלתי צפויות. לפני שאתם לוקחים הלוואה מיידית אונליין למטרה כזו או אחרת, חשוב מאוד שתהיו בטוחים שאכן תהיו מסוגלים להחזיר את ההלוואה. קחו בחשבון את ההכנסות וההוצאות שלכם, וכך תגלו מהן ההכנסה הפנויה ויכולת ההחזר שלכם. "אי עמידה בפירעון ההלוואה עלולה לגרור חיוב בריבית פיגורים והליכי הוצאה לפועל."

הפוסט למה כדאי לקחת הלוואה מיידית אונליין? הופיע ראשון במקומון רמת גן

בכל הנוגע לפיננסים – חיסכון פנסיוני, השקעות וכדומה – חשוב להגיע מוכנים. אחרי הכל, מדובר בבסיס הכלכלי שעומד בלב החיים שלנו, ואם לא נדע על מה מדברים כששואלים אותנו אם נרצה לפתוח קרן השתלמות או לשנות מסלול בקרן הפנסיה, הדבר עלול לעלות לנו בלא מעט כסף. לכן ריכזנו בכתבה זו מספר שאלות בסיסיות הנוגעות להתנהלות פיננסית ופנסיה, שעליהן כדאי ללמוד את התשובה בהקדם. 

מה זו התנהלות פיננסית? 

נתחיל בבסיס. למה אנחנו מתכוונים כשאנחנו כותבים "התנהלות פיננסית". במבט ראשון ניתן לחשוב שמדובר בחישוב פשוט של "כמה כסף אני מוציא לעומת כמה כסף אני מכניס". אבל התנהלות פיננסית בראייה הוליסטית היא הרבה מעבר לכך. ההתנהלות הפיננסית שלנו אמנם כוללת את ההוצאות ואת ההכנסות של משק הבית, אך מהן נגזרים עוד היבטים של צבירה, כמו: חסכונות ארוכי טווח, תכנון פרישה והשקעות הון. השליטה שלנו בכסף שלנו בכלל הערוצים הללו – זוהי ההתנהלות הפיננסית שלנו. 

מהי קופת גמל? 

זאת בטח לא הפעם הראשונה שאתם שומעים את השם – אבל מה זה קופת גמל בעצם? מדובר על אפיק חיסכון, שמהווה חיסכון פנסיוני לכל דבר ועניין. כל מי שמעוניין, יכול לנתב את כספי הפנסיה המופרשים ממשכורתו או מהכנסתו כעצמאי, לקופת גמל, ליהנות מהטבות המס ולמשוך את החיסכון בעת הפרישה. 

איך זה עובד? 6% מהשכר מופקד לקופת הגמל על חשבון העובד לרכיב תגמולים, 6.5% מהשכר מופרש על חשבון המעסיק לתגמולים, ועוד 6% לרכיב הפיצויים בקופה. עובד יכול להגדיל את שיעור ההפרשות שלו עד ל-7% מהשכר ואילו המעסיק יכול להגדיל את ההפרשות (אך אינו מחויב לכך) ל-7.5% לתגמולים, ועוד 8.33% לפיצויים. 

ומה עם משיכת קופת גמל? את הכספים שנצברים בקופת הגמל ניתן למשוך כסכום חד פעמי (כספים שהופקדו לפני 2008) או כקצבה חודשית (כספים שהופקדו אחרי 2008). במקרים ספציפיים ניתן למשוך את הכספים גם לפני הפרישה.

מה זו קרן פנסיה? 

קרן פנסיה היא המכשיר הפנסיוני הבסיסי. כמו קופת הגמל, היא נועדה לספק לעמיתים (כלומר, לחוסכים) רווחה כלכלית לאחר גיל הפרישה. הכסף שנחסך, מושקע בנכסים מניבי תשואה וצובר רווחים. לאחר מכן, בגיל פרישה הכספים יכולים להימשך בפטור ממס. שיעורי ההפרשות דומים לאלה של קופת הגמל. 

כשעובד מתחיל לעבוד במקום עבודה חדש, המעסיק מחויב להפריש לו לחיסכון פנסיוני. במידה והעובד לא הצהיר על חיסכון פנסיוני קיים – המעסיק יפתח לו קרן פנסיה באחת מקרנות הפנסיה הנבחרות (שמציעות תנאים מיטיבים). החל מ-2017, גם על עצמאים קיימת חובה להפריש לחיסכון פנסיוני. 

מהי קרן השתלמות?

גם כאן מדובר במכשיר חיסכון לטווח בינוני או ארוך, אך הפעם זהו אינו תחליף פנסיוני. קרן השתלמות בימינו היא גלגול של מה שהיה חיסכון להשתלמויות מקצועיות עבור עובדים שכירים. כיום, הכספים הנחסכים בקרן ההשתלמות יכולים להימשך עבור כל מטרה. מעסיקים יכולים לפתוח לעובדיהם קרן השתלמות, וגם עוסקים עצמאים יכולים לפתוח קרן השתלמות על שם עצמם. 

עבוד שכירים, ההפרשות לקרן ההשתלמות עובדות כך: העובד מפקיד מדי חודש כ-2.5% מהשכר, והמעסיק מפקיד 7.5% מהשכר. ההפרשות המותרות לצורך קבלת הטבת המס בקרן ההשתלמות מגיעות עד תקרה של כ-15,700 שקל בחודש נכון ל-2022. לאחר 6 שנים של חיסכון, הקרן הופכת לנזילה וניתן למשוך ממנה את הכספים ללא מס. בגיל פרישה, ניתן להעביר את כספי ההשתלמות לחיסכון הפנסיוני, ובכך לצרף את הכספים לקצבה וליהנות מהטבת המס. 

כיצד לחסוך חכם לילדים?

יש שני דברים שעומדים בבסיסו של חיסכון חכם עבור הילדים: להתחיל מוקדם, ולהיות עקביים. ישנם כמה מכשירי חיסכון רלוונטיים, וביניהם ניתן למנות את קופת הגמל להשקעה כמכשיר מצוין לחיסכון מניב תשואה. רצוי לפתוח אפיק כזה מוקדם ככל הניתן – ממש עם לידת הילד או הילדה – ואם ניתן, להפקיד אליו באופן עקבי מדי חודש. 

גם המדינה חוסכת עבור הילדים שלכם. החל משנת 2017 על שמו של כל יילוד בישראל נפתח חשבון חיסכון בבית השקעות או בבנק, ובו מפקידה המדינה 51 שקלים מדי חודש – עד גיל 18. ההורים יכולים להכפיל את הסכום ל-102 שקלים על חשבון קצבת הילדים. בהנחה שהכספים מופקדים בחיסכון מניב תשואה, לאחר 18 שנים ניתן לצפות לסכום נאה שימתין לילדכם לתחילת חייהם הבוגרים.  

*אין לראות באמור לעיל תחליף לייעוץ ו/או שיווק פנסיוני אישי ו/או ייעוץ מס המותאם לצרכי הלקוח

הפוסט 5 שאלות פיננסיות שכדאי לדעת את התשובה עליהן כבר אתמול הופיע ראשון במקומון רמת גן

אז למי כדאי לפתוח תיק השקעות שכזה? מה הוא תיק השקעות דיגיטלי? האם זה מתאים לכל סוג של השקעה? על כל זאת ואלי גם עוד קצת נגלה ממש בקרוב. 

למה כדאי לעבור לתיק השקעות שהוא דיגיטלי?

בואו נעשה סדר. תיק השקעות דיגיטלי הוא כמו תיק השקעות רגיל רק שפה ההחלטות נעשות על ידי תוכנה ולא על ידי בן אדם. התוכנות הללו עובדות על מולדים כלכליים שהם גם עדכניים והן יודעות למכור ולקנות ניירות ערך בהתאם לצורך. כמו בתיקי השקעות רגילים, גם הדיגיטליים מבוססים על ידע מקצועי ועשיר מאוד. בדיגיטלי אתם תראו ביצועים יותר טובים לאורך זמן, תיק השקעות שהוא דיגיטלי יהיה זול יותר מכזה שהוא רגיל. אין את הנטיות האנושיות בתיקים הדיגיטליים ובסופו של יום היעילות היא זו שמשתלמת. ואילו הסיבות למה כדאי לכם לעבור לתיק השקעות שהוא דיגיטלי.

למי כדאי לפתוח תיק השקעות?

כל אדם אשר יש לו סכומי כסף קטנים  או גדולים יכול לפתוח תיק השקעות. זה לא משנה למה סכום הכסף מיועד. זה יכול להיות חיסכון לילדים, חיסכון לפרישה או לקניית דירה. תיק השקעות יכול להיות מנוהל על ידי מישהו מקצועי שמבין בזה אך בתנאים של הלקוח. שלא כמו פיקדון בבנק, את מאפייני החיסכון ומה ההיקף שלו, כמה הוא יהיה נזיל, מהי רמת הסיכון שלו, מהו זמן ההשקעה ומהי המטרה הלקוח הוא זה שיבחר. 

איך בונים תיק השקעות?

אז הבנתם מה הן האפשרויות שיש לפניכם. ראיתם מה התקציב שלכם. גדול או קטן זו החלטה שלכם. הגדרתם את המטרות שלכם ומהי התקופה בה תרצו להשקיע. קבעתם את רמת הסיכון והגעתם גם להחלטה איך לנהל את תיק השקעות. מזל טוב! עכשיו הגיע הזמן להרכיב את תיק ההשקעות שלכם.

אז קודם כל עליכם להבין כי אין פה חוקים מוחלטים להרכבה. למרות זאת, תמיד תזכרו שבסופו של דבר המטרה שלכם היא להניב את התשואות הכי גבוהות שאתם יכולים. לכן אנו ממליצים לכם לפעול על פי שלושת העקרונות הבאים.

הראשון הוא שאתם צריכים לגוון את התיק שלכם ולא להשקיע הכל במקום אחד. השני עובד על הסיכון הרב שנמצא ברכיבים של המניות בטווח הקצר יותר. העיקרון האחרון עובד על העובדה שאותם הרכיבים של המניות ינצחו כל רכיב של השקעה אחרת בטווח הארוך יותר. כלומר, ככל שתקופת ההשקעה תהיה ארוכה יותר כך תרוויחו יותר. בעקבות העקרונות הללו יהיה לכם יותר קל להרכיב את התיק שלכם. אז בהצלחה לכם!

הפוסט בניית תיק השקעות לתקציבים קטנים וגדולים הופיע ראשון במקומון רמת גן

מאת: תמר מיכלסון רו"ח ומלוות משפחות במקימי.

"מבוא לכלכלה" או ממה חוששים כולם:
בכל פעם שיש קבוצה גדולה של אוכלוסיה עם ירידה בהכנסות, זה משפיע על כל כלכלת המדינה. כרגע ענף התיירות מושבת כמעט לחלוטין, ענף הפנאי מושבת גם הוא. עובדים רבים במשק עובדים מהבית חלקית בגלל סגירת מוסדות הלימוד, או יוצאים לחל"ת כפוי מצד המעסיק. אפילו חלק מעובדי ההוראה, שהובטח להם שכרם, לא יגיעו לשכר הרגיל שלהם.

עובדים בבידוד יקבלו שכר חלקי לפי החוק על ימי מחלה, וגם זה – רק אם נותרו להם ימי מחלה לא מנוצלים. גם מי שזכאי לפי החוק לדמי אבטלה בגין החופשה הכפויה, מדובר על 70% מהשכר ועד לתקרה של כ 7,000 שקל.

כאשר קבוצה גדולה של אנשים מרוויחים פחות, הם מתחילים לצרוך פחות, המעגל מתרחב לעוד ענפי משק וחוזר חלילה.

במקביל, אנחנו רואים ירידות משמעותיות בבורסות. המשבר הוא לא רק כאן אלא כלל עולמי (ועדיין לא הגיע לחלקים משמעותיים מהעולם, כמו ארה"ב). הפנסיות של כולנו מושקעות יותר או פחות בשוק ההון, קופות גמל, קרנות השתלמות וכספי העתיד של רבים מושקע במניות וכולם נכנסים לבהלה רבה מהירידות הנצפות.

איך אפשר להתמודד, להתנהל נכון ולהוריד את רף הלחץ והמתח:

1. כמו בכל משבר, מה שאנחנו מנסים לעשות זה מזעור נזקים: זה לא הזמן לעשות רכישות גדולות (גם אם תכננו אותן מראש), לא לרוקן את מדפי הסופר ולהצטייד במלאי ולא לצאת מהשקעות או להעביר אותן למסלול סולידי. למרות שהבנקים למשכנתאות מציעים הקפאת משכנתא וכדומה, לא למהר לעשות זאת.
   אז מה כן לעשות?
2. לנסות לשמור על שגרה דלת הוצאות: לעשות קניה שבועית רגילה בסופר, תוך התחשבות בכל מה שיש בבית וממילא רוצים לחסל לפני פסח. מקומות בילוי סגורים וזה חסכוני, אפשר לארגן תעסוקה נהדרת לילדים בבית: לשתף אותם בעבודות הבית, ליצור מחומרים שיש בבית, לצאת לטבע היפה והחימני. אמנם ערב פסח, אך לא חייבים לנצל זאת להתחדש בביגוד. אפשר להמתין עם רכישת ביגוד עד יעבור זעם ועד שנדע מהן ההכנסות שלנו עכשיו.
3. ילדים גדולים ונוער יכולים להרוויח כסף בעצמם בתקופה זו: בייביסיטר, עזרה בנקיונות פסח, גינון, שטיפת רכב, שיעורי עזר לילדים צעירים וכדומה. אנחנו הצרכנים של זה, מצד אחד לא להתלהב ולשלם לכל ילד שמציע עזרה בזול, אך מנגד: אם יש באפשרותנו, זה יכול להיות נחמד לשלם על שיעור פרטי שממילא נצרך רק 50 שקל ולא 150.

   

   
   

4. ככל הניתן להמשיך לעבוד ו/או לייצר תזרים הכנסות: מי שלא יכול לצאת לעבודה אך יכול לעבוד מהבית – מעולה. הורים לילדים צעירים: לחלק את היום עם הילדים בין אבא לאמא ולפנות שעות עבודה לכל אחד.
   מי שהוצא לחל"ת – לממש את מלוא הזכויות שלכם כמובטלים. מורים וסטודנטים יכולים ללמד שיעורים פרטיים בזמן שהתפנה להם. עצמאים – לשמור על לקוחות קיימים, לטפל בגביה ובהמשך פרסום ושיווק שוטף.
5. לא למהר למשוך כספים שיש בצד. אנחנו ממליצים תמיד לייצר "מאגר שקט": כסף לבן ליום שחור. מי שהצליח וחסך, לא למהר להשתמש בכסף הזה. השלב הראשון הוא לצמצם ולהתייעל ורק אם אין ברירה נמשוך לאט ובמשורה ונשמח שהיה לנו כסף בצד.
6. השקעות: אם השקענו מראש נכון, הכסף המושקע לא אמור להטריד אותנו בתקופות משבר וחוסר וודאות. כספים לטווח קצר אמורים להיות מושקעים במסלולים ללא סיכון וכספים שמושקעים לטווח ארוך, אמורים להיות בפיזור גבוה ומיועדים לעבור משברים וירידות ולצלוח אותם בשלום. למשוך את ההשקעות בתקופה כזאת זו החלטה רגשית שלא נכונה כלכלית כמעט אף פעם. אל תסתכלו על הירידות של ההשקעות שלכם, תישנו טוב בלילה ותמתינו עד יעבור זעם. השקעתם לטווח ארוך, ולשם תמשיכו לצעוד.
7. הוראות קבע של השקעות: כחלק מנסיון לצמצם בכל מה שלא דחוף, אפשר לשקול להקפיא את המשך ההשקעות. כניסה להשקעות חדשות: אמנם יש שיגידו שזה זמן טוב להיכנס (קונים בזול ובעתיד המחירים צפויות לעלות). אך רבים סוברים שמכיוון שעיקר המשבר עוד לפנינו (כשיגיע לארה"ב) בשבועות אלו עדיף להיות ב"שב ואל תעשה" – לא לצאת מהשקעות אך גם לא להיכנס אליהן.
8. הלוואות ומשכנתאות: לנסות להמשיך לשלם. אם גם לפני המשבר היתה לכם בעיית תזרים, בוודאי שהקפאת הלוואות או פריסתן היא לא הפתרון הנכון, פנו בהקדם לייעוץ כלכלי. אם עד עכשיו הייתם מאוזנים וכעת אתם לא מצליחים לעמוד בהחזרים השוטפים בגלל ירידה בהכנסות, אפשר להשתמש בהקלות שניתנו להקפאת תשלומי המשכנתא (ולקחת בחשבון שזה יעלה לכם את ההחזר החודשי בעתיד). לגבי לקיחת הלוואות: הלוואה נותנת הקלה מיידית אך משעבדת את העתיד ומעלה את החיוב החודשי, לכן תמיד כדאי להתייעץ עם יועץ כלכלי לפני צעד כזה.

וקצת פירוט על הזכויות שלנו בתקופה זו: האמת היא שאף אחד עדיין לא יודע מה בדיוק יהיה. לרוב העובדים לא ברור מה תהיה משכורת מרץ שתיכנס בתחילת אפריל. כל יום מתפרסמות הודעות חדשות ועדכונים אחרים. בגדול המדינה מראה נכונות גבוהה לצאת מההגדרות היומיומיות ולתת מעבר לרגיל: סיוע לעצמאים, דמי אבטלה מידיים לאנשים שהוצאו לחל"ת וכדומה.

ניתן ללמוד הרבה מאתר "כל זכות" שאף הקדיש דף מיוחד לנושאי משבר הקורונה: https://www.kolzchut.org.il

משרד הכלכלה – סיוע לעסקים שנפגעו מהמשבר: www.sba.org.il/hb/AidPrograms/Pages/pr56.aspx

מוזמנים לשאול ולהיעזר ביועצים שלנו במקימי, הן באופן מכוון, דיגטלי והן בפגישות בהתאם להנחיות משרד הבריאות.

מאחלת בריאות טובה ויציבות כלכלית לכולנו!

הפוסט התנהלות כלכלית בצל משבר הקורונה – איפה זה פוגש אתכם? הופיע ראשון במקומון רמת גן